Kredyty frankowe od lat budzą wiele kontrowersji. Frankowicze, którzy zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich, często muszą mierzyć się z rosnącymi ratami wynikającymi ze zmienności kursu tej waluty. Dzięki licznym wyrokom sądów, w tym Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), kredytobiorcy mają do wyboru dwa główne rozwiązania: odfrankowienie lub unieważnienie kredytu. Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady, dlatego warto zastanowić się, które będzie bardziej korzystne dla konkretnej osoby.

Czym jest odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie polega na przeliczeniu kredytu z waluty obcej (franka szwajcarskiego) na złotówki, tak jakby od samego początku był on udzielony w PLN. Rata kredytu jest wtedy przeliczana według oprocentowania opartego na wskaźniku WIBOR. Kredytobiorca nie jest już narażony na wahania kursu franka, co eliminuje ryzyko walutowe.

• Brak ryzyka kursowego: Kredyt po odfrankowieniu przestaje zależeć od zmienności kursu franka szwajcarskiego, co daje większą stabilność finansową.
• Kredyt nadal obowiązuje: Odfrankowienie nie prowadzi do unieważnienia umowy – kredytobiorca wciąż ma zobowiązanie wobec banku, ale przeliczone na złotówki.
• Korzystne warunki: Banki czasem proponują w ramach ugód korzystniejsze warunki, np. obniżenie salda zadłużenia lub umorzenie części długu.

Jednak odfrankowienie ma także swoje wady:

• Zachowanie zadłużenia: Mimo przeliczenia kredytu na złotówki, kredytobiorca nadal jest zobowiązany do spłaty kredytu przez kolejne lata.
• Ograniczone korzyści finansowe: Odfrankowienie nie przynosi tak dużych korzyści finansowych, jak unieważnienie kredytu. Nadal można zapłacić więcej niż przy unieważnieniu.

Unieważnienie kredytu – co to oznacza?

Unieważnienie kredytu to bardziej radykalne rozwiązanie, które polega na stwierdzeniu nieważności umowy kredytowej przez sąd. Kredytobiorca oddaje bankowi jedynie kwotę kapitału, natomiast bank musi zwrócić wszystkie dotychczas spłacone raty, odsetki, prowizje i inne opłaty. W ten sposób kredytobiorca pozbywa się całkowicie kredytu.

• Brak zobowiązań: Po unieważnieniu kredytu, kredytobiorca nie ma już żadnych zobowiązań wobec banku, co oznacza koniec spłaty.
• Zwrot nadpłaconych środków: Bank zwraca wszystkie wpłacone przez kredytobiorcę środki, co może przynieść znaczne korzyści finansowe, zwłaszcza jeśli kredyt był spłacany przez dłuższy czas.
• Korzystne wyroki sądowe: Coraz więcej wyroków sądów, w tym TSUE, przyznaje rację kredytobiorcom i unieważnia niekorzystne umowy kredytowe.

Unieważnienie ma jednak pewne wady:

• Konieczność zwrotu kapitału: Kredytobiorca musi oddać bankowi całość kapitału, co w niektórych przypadkach może być dużą kwotą trudną do spłacenia jednorazowo.
• Długi proces: Proces unieważnienia kredytu może trwać nawet kilka lat, co dla niektórych może być zniechęcające.
• Ryzyko dodatkowych roszczeń: W niektórych przypadkach banki mogą próbować dochodzić wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, co prowadzi do dodatkowych sporów prawnych.

Które rozwiązanie wybrać?

Wybór między odfrankowieniem a unieważnieniem kredytu zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Oto kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę:

• Saldo zadłużenia: Jeśli obecne saldo zadłużenia jest dużo wyższe niż pierwotna kwota kredytu, unieważnienie może być bardziej opłacalne, gdyż kredytobiorca oddaje tylko pożyczony kapitał.
• Możliwość spłaty kapitału: Kredytobiorcy, którzy mają możliwość jednorazowej spłaty kapitału, mogą bardziej skorzystać na unieważnieniu. Natomiast osoby, które nie są w stanie spłacić kapitału w całości, mogą wybrać odfrankowienie.
• Ryzyko kursowe: Osoby obawiające się dalszych wzrostów kursu franka mogą preferować stabilność wynikającą z odfrankowienia.
• Czas spłaty: Osoby bliskie zakończenia spłaty kredytu mogą uznać odfrankowienie za wystarczające, natomiast ci, którzy są na początku drogi, mogą rozważyć unieważnienie.

Zarówno odfrankowienie, jak i unieważnienie kredytu mają swoje mocne i słabe strony. Odfrankowienie daje stabilność i eliminuje ryzyko kursowe, ale zachowuje dług, natomiast unieważnienie kredytu pozwala na całkowite pozbycie się zobowiązania, choć wiąże się z długim procesem sądowym i koniecznością zwrotu kapitału. Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od indywidualnych możliwości i preferencji kredytobiorcy. Warto skonsultować się z prawnikiem, aby wybrać najlepszą opcję dla swojej sytuacji.